Ставки выросли. Что дальше?

Ослабление национальной валюты и поднятие Центробанком ключевой ставки (процента, под который он (Центробанк) предоставляет кредиты коммерческим банкам в долг на неделю, а также процент, под который готов принимать от банков деньги на депозиты на неделю) сулят перемены на рынке недвижимости, в первую очередь — повышение банками ставок по ипотечным кредитам. В начале года ключевая ставка составляла 5,5%, с марта по ноябрь ЦБ поднимал ее шесть раз. Но если до этого изменения были в разбросе от 0,5 до 1,5 процента, то 16 декабря повышение составило сразу 6,5 процентов — такие меры были приняты на фоне резкого обвала рубля.

Параллельно росту ключевой ставки происходило и повышение ставок по ипотеке. Плавное повышение стоимости ипотеки, наряду с приостановкой выдачи ипотечных кредитов по некоторым программам имели место еще осенью. Решение Центробанка придало удорожанию ипотеки мощное ускорение. Ряд банков сразу официально признал факт изменения условий ипотечного кредитования населения, другие же банки заняли выжидательную позицию и, не объявляя открыто о корректировке ставок, под разными предлогами откладывают подписание кредитных договоров с новыми ипотечными заемщиками.

Кроме повышения процентных ставок уже в декабре 2014 года банками предприняты и иные шаги по изменению условий кредитования: увеличение размера первоначального взноса, отказ от различного рода специальных программ, сокращение срока действия решения о предоставлении ипотечного кредита. В некоторых банках «под сокращение» попали и льготы для участников зарплатных проектов.

В неприятной ситуации оказались заемщики ряда банков, имеющие положительное решение по кредитным заявкам, но не успевшие до повышения ставок подписать кредитные договоры — им предложат получить ипотечный кредит уже на новых условиях.

По мнению некоторых экспертов, ставка в 16-17 % будет психологическим барьером, после которого люди просто перестанут брать ипотечные кредиты. В связи с резким повышением ключевой ставки этот барьер к концу 2014 года рядом банков уже преодолен. Это подогревает панические настроения и ведет к формированию мнения о «смерти» рынка ипотеки.

Разумеется, уверять, что на ипотечном рынке все прекрасно, было бы неверным. Рост процентной ставки, безусловно, грозит уменьшением количества ипотечных сделок. Однозначно, когда поднимается процентная ставка по кредиту, значительное количество заемщиков отсеивается. Вместе с тем, люди, которым нужно решать жилищный вопрос, и у кого есть такая возможность, примут новые условия. Это подтверждается опытом кризиса 2007-2008 годов. Да, спрос на ипотеку тогда снизился, но люди, поставившие себе цель приобрести недвижимость с помощью ипотечного кредита, и не поддавшиеся эмоциям уже давно живут в собственном жилье.

В любые времена и при любой стоимости ипотеки решение о том, брать или не брать кредит должно быть максимально взвешенным. Не стоит отказываться от ипотеки при возросших ставках только лишь потому, что «все говорят, что это очень дорого». Консультации по вопросу ипотечного кредитования в ООО ЮО «Держава Недвижимость» были и остаются бесплатными. Беспристрастным языком цифр мы сможем показать каждому клиенту, сколько именно для него в данное время будет стоить ипотечный кредит, и уже клиенту предстоит решить, под силу ли ему обслуживание кредита.

Приведу простой пример. Клиент хотел получить ипотечный кредит в сумме один миллион рублей сроком на 15 лет. Ранее банк предлагал ему ставку 14% годовых, а теперь может предоставить кредит, допустим, только под 16%. Для этого клиента повышение ставки означает, что ежемесячный платеж по кредиту повысится на 1365 рублей. Для кого-то это существенно, а кому-то такая разница в платеже покажется смехотворной. Кроме того, при стабилизации ситуации в экономике, банки снова вернутся к практике рефинансирования ипотечных кредитов, а значит, через некоторое время у заемщиков будет возможность переоформить взятую в не слишком благоприятное время ипотеку на меньшую процентную ставку. Кроме того, некоторые эксперты высказывают мнение, что спад на рынке недвижимости, спровоцированный увеличением процентных ставок по ипотеке, приведет к удорожанию стоимости аренды жилья. Не секрет, что многие потенциальные ипотечные заемщики живут в съемном жилье, поэтому, если уж придется платить больше, то лучше отдавать долг банку за собственное жилье, чем ту же сумму за аренду «чужому дяде».

Наиболее значительное изменение ставок по ипотеке пришлось в этот раз на середину декабря. Январь месяц традиционно является периодом затишья на рынке недвижимости. Наверняка, банки воспользуются этим временем для того, чтобы оценить изменившуюся ситуацию и принять взвешенное решение относительно условий ипотечного кредитования, предлагаемых заемщикам. Также не исключен вариант, что Центробанк сочтет возможным несколько снизить ключевую ставку.

Сейчас как никогда для потенциального ипотечного заемщика важна помощь специалиста по ипотечному кредитованию, который поможет грамотно выбрать ипотечную программу, избежать возможных рисков и лишних расходов, связанных с получением ипотечного кредита.

Дата публикации: Декабрь 2014 года