Как банк оценивает заемщика

Какими бы успешными и благополучными мы не казались сами себе, многие потенциальные заемщики испытывают опасения: а вдруг откажут? Попробуем подробнее изучить критерии, по которым банк выбирает заемщиков.

Определяющим моментом станет ваше материальное положение. Традиционно банки готовы выдавать ипотечные кредиты, ежемесячный платеж по которым составляет не более половины от общих доходов семьи заемщика. Это требование — своего рода «шлагбаум» на пути тех, кто готов взять ипотечный кредит, надеясь на авось. Поэтому для заемщика важно продемонстрировать (и подтвердить) перед банком свою финансовую состоятельность и кредитоспособность.

Лучший вариант подтверждения заработка — официальная справка о размере зарплаты по форме 2-НДФЛ. Если ваша зарплата или часть ее выплачивается «в конверте» — банк может принять справку о доходах так называемой «свободной» формы, иначе называемую справкой формы банка, заверенную подписью и печатью работодателя. Если у вас есть дополнительные заработки, желательно подтвердить справками и их, даже в том случае, если для получения кредита хватает суммы основного заработка. Это лишний раз укрепит уверенность банка в вашей платежеспособности.

Помимо заработка могут быть и другие виды доходов. Например, вы сдаете в аренду квартиру или получаете дивиденды по принадлежащим вам акциям. Опять же, дополнительный плюс вам как заемщику. Один нюанс — эти доходы должны быть подтверждены документально. Не стоит забывать, что с дополнительных доходов граждане обязаны уплачивать подоходный налог, так что если вы сдаете квартиру «подпольно», доход от такой деятельности банк не учтет.

Дополнительный плюс потенциальному заемщику прибавляет наличие дорогого движимого или недвижимого имущества. Например, гаража, дачи, квартиры, автомобиля.

Наличие собственных средств на первоначальный взнос за жилье (кроме программ без первоначального взноса) обязательно. Чем выше первоначальный взнос, тем большую симпатию у банка вызывает потенциальный заемщик. Многие банки устанавливают зависимость процентной ставки от размера первоначального взноса: чем больше собственных средств на покупку жилья, тем меньше процентная ставка.

Плюс — если вы в прошлом брали кредиты и своевременно погасили их. Если вы и сейчас обременены платежами по ранее взятым ссудам — это может стать поводом для отказа в выдаче ипотеки в том случае, если платежи по этим кредитам достаточно велики и не позволят вам обслуживать еще и ипотечный кредит.

Для банка важен также ваш гражданский, социальный и профессиональный статус. Значительное внимание уделяется трудовой биографии. Тяга к частой смене работы банку не понравится — хороший заемщик должен быть человеком обстоятельным и серьезным. Дополнительный плюс — карьерный рост и уровень вашего образования — обладателям высшего образования или ученой степени при прочих равных получить ипотечный кредит легче.

Имеет значение и ваша профессия: по этому критерию можно оценить, насколько вы в принципе востребованы на рынке труда.

Кроме вышеперечисленных, банки могут ввести и дополнительные критерии «отсева» ипотечных клиентов. Например, в некоторых кредитных учреждениях весьма неохотно выдают кредиты руководителям малых и средних фирм. Полагая, что в случае неудачи бизнеса первому лицу куда труднее найти новую адекватную работу, чем руководителям отделов или квалифицированным специалистам. Возможный критерий — семейный статус. Для многих банков предпочтительнее выдавать ипотеку людям, состоящим в браке. Во-первых, это позволяет быть более уверенным в кредитоспособности (принимается во внимание доход супруга или супруги), во-вторых, это традиционно воспринимается как свидетельство социальной стабильности потенциального заемщика.

Не стоит забывать и о возможных минусах.

Среди причин отказа в получении ипотечного кредита на первом месте стоит отрицательная кредитная история. Негативная информация о вас, предоставленная Бюро кредитных историй, дает однозначную характеристику: заемщик недисциплинирован, недостаточно ответственно относится к своим обязательствам, поэтому — ненадежен.

На втором месте стоит предоставление ложных сведений о себе со стороны соискателя кредита. Поэтому категорически не рекомендуется скрывать какую-либо информацию или приукрашивать действительность. Подавляющее большинство сведений легко проверяется банковскими службами безопасности.

К этому списку можно добавить судимость — получить ипотечный кредит бывшему заключенному будет затруднительно. Нереально получить ипотечный кредит и безработному.

Не вызовет у банка доверия потенциальный заемщик, который, например, к пятидесяти годам не имеет ни квартиры, ни машины, ни прочего дорогостоящего имущества, не состоит в браке и не имеет первоначального взноса на покупку жилья.

У каждого банка может быть свой, индивидуальный, набор критериев по отношению к ипотечным заемщикам. Лучший вариант максимально «вписаться» в него — обратиться за помощью к кредитным брокерам, которые хорошо знают предпочтения того или иного банка. Они помогут подать информацию о заемщике в максимально выгодном свете и подчеркнуть все ваши плюсы. Чтобы брокер мог работать в ваших интересах максимально эффективно, он должен обладать максимумом информации. Доверяя брокеру судьбу вашего будущего кредита, будьте с ним максимально откровенны, ведь только в этом случае брокер может оценить ваши шансы и спрогнозировать решение банка.

Дата публикации: Декабрь 2012 года