Откуда деньги?

Число тех, кто может себе позволить приобрести квартиру, сняв несколько миллионов со своего банковского счета или достав их из-под матраса, мягко говоря, невелико. Есть счастливчики, которые получили достаточно солидное наследство, или подарок от состоятельных родственников. Но в процентном отношении от общего количества нуждающихся в заветных квадратных метрах их очень немного. Большинству же остается один путь — ипотека.

Решение «повесить на себя» ипотечный кредит дается нелегко. Даже морально подготовив себя к тому, что ежемесячные взносы по кредиту будут «съедать» немаленькую часть зарплаты, потенциальный заемщик, который не продает имеющееся у него жилье с целью улучшения жилищных условий, а покупает первое жилье, что называется «с нуля», сталкивается с проблемой первоначального взноса. В среднем, это 15% стоимости квартиры.

Произведем расчет. Допустим, цена квартиры 2 000 000 рублей. Соответственно, 15% от этой суммы составит 300 000 рублей. Учитывая средний уровень дохода кемеровчан — сумма немаленькая. Где взять эту сумму — вопрос риторический.

Если потенциальный заемщик достаточно долго и целеустремленно готовился к получению ипотечного кредита и делал накопления — эти деньги у него будут. А если нет?

Не стоит ждать понимания и сочувствия от банков. С государственным участием или без такового, банк прежде всего предприятие коммерческое и действует на рынке с целью получения прибыли. Пока финансовая стабильность и благополучие в стране и мире — дело отдаленного будущего, банкиры проявляют осторожность, и почти никто из них не решается выдавать кредит без первоначального взноса, хотя и такие программы есть. Ведь сегодня работа у потенциального заемщика есть, а завтра ее может не быть, и если дать гражданину денег в долг, то большой вопрос — отдаст ли он. Брать в долг деньги не сложно, проблема — возвратить. Чужие деньги тратятся легко, быстро становятся своими, а свое отдавать жалко. Так устроен человек.

Максимум, на какие послабления со стороны банков можно надеяться, это постепенное и очень-очень плавное снижение первоначального взноса. Но этот процесс очень длителен.

Вывод один: необходимо копить на первый взнос. Как вы будете это делать — вопрос сугубо индивидуальный. Кто-то ищет дополнительный заработок, кто-то сокращает расходы на отпуск, не покупает дорогую одежду, не меняет машину на более престижную, а кто-то пытается получить субсидию от государства. Если есть цель — найдутся средства. Да и для банкиров человек, который не умеет экономить, копить, не знает, как затянуть пояс — заемщик не из лучших. Какие гарантии, что в будущем при возникновении временных трудностей он сможет выплачивать ежемесячные взносы по ипотеке?

Можно, конечно, получить потребительский кредит, который и будет являться первым взносом по ипотеке, но подходит это не для всех, поскольку первые годы придется выплачивать два кредита, что выдержит далеко не каждый семейный бюджет.

Быть реалистом или мечтателем — выбор индивидуальный. В отношении вопросов недвижимости лучше оценивать ситуацию трезво и здраво, без фантазий и надежд на «авось». Факты — вещь упрямая и говорят они о том, что рынок хоть и движется в сторону уменьшения первоначального взноса, но очень медленно. Предлагаемое страхование ответственности заемщика при недостаточности первоначального взноса — также не выход из положения и имеет достаточно много спорных моментов.

Вывод из всего сказанного выше очевиден. Задумываясь об ипотеке, задумайтесь и о первоначальном взносе. Не отягощайте себя кредитами на компьютеры, шубы и дорогие машины, включите режим разумной экономии. Рационально распорядится своими доходами, оценить необходимость расходов может только тот, кому действительно нужно жилье.

Дата публикации: Декабрь 2012 года